Содержание
- Выкуп кредита третьим лицом
- Как выкупается долг третьим лицом у банка
- Как проходит выкуп долга физического лица
- Почему банки стараются продать долг
- Бесплатная консультация
- Кто и для чего может выкупать и продавать долги юридических и физических лиц – понятие цессии
- Какие долги можно покупать или продавать?
- Процедура купли-продажи долга по исполнительному листу
- 1. Продавец предъявляет покупателю копию исполнительного листа, в котором подтверждается наличие задолженности заемщика перед продавцом
- 2. Для оформления сделки покупатель вправе привлечь адвокатов
- 3. Стоимость сделки предлагает покупатель
- 4. При подписании договора цессии оговариваются письменно нюансы выкупа обязательств
- 5. При оформлении сделок, затрагивающих долговые договора юридических лиц, необходима дополнительная проверка компании-должника
- Права и обязанности покупателя и продавца долгов по договору цессии
- Как выкупить долг у банка
- Какой долг по кредиту можно выкупить у банка
- Почему банку выгодно продавать долг заемщика
- Преимущества выкупа долга
- Особенности сделки и принцип ее действия
- Какие долги может продать банк
- Кто может выступить покупателем просроченного кредита
- Можно ли у банка или у коллекторов перекупить свой долг
- Процедура выкупа
- Выкуп собственного долга
- Как выкупить собственный долг у банка: процедура
- За какой процент и как именно выкупают долги коллекторы
- Как частному лицу выкупить долг у Сбербанка
Выкуп кредита третьим лицом
К счастью, есть компании, которые готовы не только выкупить Ваш долг у банка, но и вести переговоры с баком о снижении штрафов, пеней, помогают юридически от неправомерных действий коллекторов.
Одними из таких компаний являются Доброкасса и Служба экономической помощи.
Как это работает
На примере ниже, рассмотрим как работает выкуп долга:
- Вы взяли в банке без залоговый кредит в размере 300 т.р. на срок 36 месяцев. Ваш платеж, каждый месяц составляет 12.491 рублей.
- По Договору займа Вы ежемесячно перечисляете на расчетный счёт Компании в ОАО «БАНК» 4.163 рубля (12.491/3=4.163)
- Юристы Компании ведут устные и письменные переговоры с банком по вопросу досудебного урегулирования Вашего долга по кредиту, предлагая банку переуступить Ваш долг по Договору цессии (ст. 382 ГК РФ) с дисконтом (скидкой) до 90%, то есть всего за 30 т.р.
- Через 8 месяцев добившись согласия банка, Компания покупает Ваш долг, используя деньги, которые вы вносили в Компанию на протяжении всего этого времени. Общая сумма, внесенных вами денег составила 33.304 рубля (4.163*8=33.304).
- В счёт погашения займа, который вы фактически предоставили Компании, заключив с ней Договор, Компания прощает вам ваш долг (ст. 415 ГК РФ). С этого момента вы больше никому ничего не должны!
Для работы с компаниями, нужно заключить договор и вносить 1/3 от суммы вашего ежемесячного платежа по кредиту.
Все остальное, сделает за Вас компания.
Если интересна тема избавления от долгов, читайте статью о банкротстве физических лиц, где рассказано о принятом законе, о процедуре избавления о долгов, и описана компания, помогающая с этой процедурой.
Как выкупается долг третьим лицом у банка
Хочется сразу заметить, что долг выкупается достаточно просто, чем-то схож с продажей займов коллекторам. Существенный недостаток заключается в том, что сам должник не может собственный долг выкупить у банка.
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов с долгами, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефонам +7 (499) 450-27-46 . Это быстро и бесплатно!
Но если мысли об этом не покидают, то нужно найти постороннего человека который подпишет договор цессии с банком. Если удастся провернуть такую сделку, заемщик не будет платить неустойку по долгу.
Смена кредитора.
В действительности данная процедура предельно простая, единственным недостатком является поиск третьего лица. В подобной ситуации человеку придется обращаться за помощью к юристу и тут естественно придется заплатить немалые деньги, если специалист хороший. Но, во всяком случае, эти растраты покажутся ничем перед задолженностью.
Если банковские служащие сами предложили провести такого рода сделку, то выкупщиком может выступать родственник. В этой ситуации оформлять бумаги будет сам банк.
Можно ли по закону продавать долг для дальнейшего его погашения
Третьи лица, это те, кто с самого начала не участвовал в предмете договора. А быть в нем может только банковская структура, поручитель и сам заемщик. Сейчас в современных банках при оформлении такой сделки сразу предупреждают потенциального клиента о том, что в случае не погашения задолженности, все права будут переданы коллекторским компаниям.
С данным фактом человеку приходится мириться, так как других вариантов просто нет. Выходит, что банк изначально получает согласие от своего клиента, что в случае его неуплаты, коллекторы возьмут дело в свои руки.
Какую задолженность реально выкупить у банка
Банковские структуры естественно соглашается отдавать не все долги. Они продают, как правило, те кредиты, по которым более полугода не приходило платежей. При этом хочется сказать, что ни одна банковская организация, не продаст долг по ипотечному договору или другому кредиту, где участвует залог имущества.
Как правило, многие банки идут на переуступку прав, где нет поручителей.
Кому позволительно предлагать выкупать долги с банка
В кодексе РФ прописано черным по белому весь процесс выкупа задолженности. Но нужно быть крайне аккуратным, так как долг могут выкупить кто угодно – лучше конечно будет, если долг купит родственник или хороший знакомый, а не коллекторы, которые, как правило, с первого дня начинают жесткий прессинг должника.
Нехорошая ситуация может появиться если банк откажет в продаже долга, это как правило происходит тогда, когда у должника имеется «хороший залог», такое бывает крайне редко, но все-же имеет место быть. Часто банку проще перепродать долги и порой они это проводят без ведома самого должника.
Как проходит выкуп долга физического лица
Как уже говорилось выше, банковские структуры очень любят обращаться к коллекторам, это касается самых безнадежных кредиторов. Когда человек более двух лет не вносит свои платежи, банк собирает такие долги «оптом». После чего выбирают самые выгодные предложения для себя и предлагают выкупить долги физических лиц.
Такая сделка для банков, конечно же, является не выгодной, так как они смогут возместить себе лишь малую часть того, что дало в кредит. Если у заемщика очень низкий уровень дохода, нет собственного имущества, коллекторское агентство может попросту отказаться покупать такую задолженность. Ведь их права в общем –то сильно ограничены законом РФ.
В случае если банк нашел подходящую фирму-перекупщика, заключается договор цессия. После чего все права по долговым обязательствам переходят к перекупщикам, а первоначальный договор с заемщиком, в общем, то теряет свою силу.
Что такое цессия и схема цессии?
Как уже говорилось ранее, у заемщика не будут брать согласие на данную процедуру, но банк по законодательству РФ обязан предупредить неплательщика о данной сделке за месяц. Если же этого не произошло, и должник одумался и вернул первому кредитору деньги, все обязательства считаются в полной мере выполнены.
Почему банки стараются продать долг
По статистическим данным было установлено, что сейчас возникла тенденция, при которой сами кредитные фирмы предлагают своим должникам выкупить свой же долг через третье лицо. Здраво рассуждающие люди, которые трезво оценили всю ситуацию, конечно же, пользуются такой возможностью и выкупают с помощью своих родственников долг за 45% от общей задолженности.
Нормальный человек осознает, что если кредитор направит в суд обращение, то тогда уже рассчитывать на сокращение долга нечего. Хочется еще раз акцентировать внимание на том, что должник, который согласился выкупить свой же долг, получает хорошую выгоду.
Что касаемо банковских организаций то им совершенно не выгодно иметь такие договоры, это обусловлено тем, что Центробанк требует доступными способами освобождаться от таких займов. Помимо всего прочего наличие таких должников снижает в разы рейтинг организаций дающих кредиты. Все эти факты вынуждают кредитные организации буквально распродавать за копейки займы.
Если не удается выкупить свой долг, нужно договориться с банком об отсрочке оплаты, в большинстве случаев банк идет на уступки, а у человека появится время чтобы найти деньги. А лучше, конечно же, вообще не брать деньги в долг. Сегодня это очень опасно в связи с тяжелой ситуацией в стране, поэтому нужно разумно расценивать свои возможности прежде чем влезать в кредит.
Как можно выкупить свои долги у банка, рассматривается в этом видео:
Бесплатная консультация
Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть! Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать — напишите вопрос в форме ниже:
Привет, друзья. Продолжаем вчерашнюю тему выкупа кредитных долгов, с которой Вы можете ознакомиться в предыдущей статье. Кстати, у меня теперь отображаются даты публикации статей. Решил, что так будет удобнее, а то все эти «вчера-сегодня-завтра» меня самого стали путать.
Вчера, а нет, не так. 09.03.2016 года я рассказал Вам общую тенденцию, которая сейчас набирает популярность. Если Вы не читали статью, расскажу в двух словах: постепенно и банки, и коллекторские агентства приходят к выводу о том, что взыскивать с должников просроченные кредиты, а затем долбить судебных приставов уже неэффективно. Должники научились правильно «сливать» или прятать имущество, занижать свои и без того низкие зарплаты, в общем, всеми правдами и неправдами уходить от исполнения решений.
В такой ситуации вернуть свои деньги банку уже достаточно проблематично. Да, есть процедура списания долга, но зачем терять кредит даром, когда на нем можно хоть сколько-нибудь но заработать? И тогда кредитное сообщество решило, что просроченные долги можно продавать без суда и следствия, как говорится где-то в далекой-далекой галактике.
К этому же выводу пришли и коллекторы: тратить деньги на все эти мобильные бригады, на распечатку злобных листовок, на бензин и транспорт, чтобы отловить должника и призвать к ответу. Опять же, не за горами ограничение или полный запрет коллекторской деятельности как института. В этом свете коллекторы тоже решили не «заморачиваться» со взысканием просрочки, и придумали отличную схему — выкупать долги у банка, а затем продавать их самим должникам.
Вот о чем была предыдущая статья. И сегодня я подробнее остановлюсь на процедуре выкупа долга у банка. А завтра уже поговорим о финансовых отношениях с коллекторами.
Зачем выкупают долги
Да, именно так это и звучит — выкупить долг у банка. Не вернуть долг, не погасить долг, а выкупить. И в этом есть принципиальная разница. В большинстве случаев должники не в состоянии погасить задолженность по кредиту одним платежом, отсюда возникает просрочка, судебный спор и, как следствие, исполнительное производство.
Среднестатистический должник может погашать свой кредит годами посредством удержания части зарплаты, других доходов, либо путем реализации (принудительной или добровольной) его имущества. И все это время над должником будут висеть аресты, ограничения и прочите неприятные последствия принудительного исполнения решения. И, понятно, от него не отстанет ни банк, ни служба судебных приставов до тех пор, пока он не погасит долг полностью, в той сумме, которая прописана в решении.
И другое дело, когда речь идет о выкупе долга. Должник получает возможность одним разом «убить трех зайцев»:
- закрыть долг;
- исполнить решение суда;
- сэкономить значительную сумму денег.
Причем, здесь ключевое значение имеет именно экономия. Дело в том, что банк продает долг не за номинальную стоимость, а с большой скидкой. Начинается торговля с 50 % от суммы долга, а в итоге, если подойти к этому вопросу вдумчиво и разумно, можно выкупить долг у банка и за 10 % от всей суммы. Как этой сделать? Читаем дальше.
Как выкупить долг у банка по договору цессии
Я могу говорить о двух реально работающих ситуациях. В принципе, различаются они между собой только по инициатору, в остальном же истории схожи.
1. Банк сам предлагает заемщику (но чаще поручителю) выкупить свой долг через третье лицо. Схема работает так. Банк делает должнику предложение от которого сложно отказаться — заплатить в счет погашения долга всего 50 % от общей суммы и забыть о кредите как о ночном кошмаре.
Провернуть это мероприятие поможет договор цессии, тот самый договор, с помощью которого банк продает всю просрочку коллекторам. Однако, банк не может продать прочрочку самому должнику, такую сделку не поймут ни в головном офисе банка, ни в налоговых органах ни в Центральном банке. С какой стати банк прощает половину долга должнику? Непонятно. Ведь если у должника есть половина, то найдется и остальная часть, чтобы погасить всю сумму.
Поэтому, банк предлагает выкуп должнику, но договор уступки права требования (цессии) оформляется между банком и третьим лицом. Заемщик должен привести в банк своего знакомого или родственника, желательно с другой фамилией и на него банк оформит договор цессии.
Какие банки предлагают выкупить долг
Чаще всего первыми делают такие предложения ВТБ 24 и Сбербанк. Эт одни из самых крупных банков в России, потому и просрочки у них хоть отбавляй, чем они и занимаются. Это вовсе не значит, что другие банки не продают кредиты. Наоборот, продают, но не так массово и все больше по инициативе самих должников.
2. Заемщик либо поручитель сами выходят к банку с предложением выкупить свой долг. Тут Вам и карты в руки. Хотите закрыть кредит — найдите доверенное лицо, и от его имени напишите в банк заявление: «я, такой-то, хочу выкупить у Вас долг такого-то заемщика за столько-то денег».
Письмо направляйте в офис, в котором у Вас оформлен кредит, а так же копию письма в головной офис банка. Что касается суммы выкупа — Вы можете предложить банку любую цифру, которая Вас устроит. По умолчанию, банк устоит 50 %, но Вы можете импровизировать. Чуть ниже я расскажу как меняется сумма выкупа в зависимости от стадии взыскания, чтобы Вы понимали на что можно реально рассчитывать.
После того как банк рассмотрит Ваше заявление, он может:
- либо отказать,
- либо согласиться на Ваших условиях,
- либо предложить свой вариант сотрудничества.
Когда Вы согласуете все ключевые условия, можно будет переходить к сделке. Форма договора цессии стандартна, я не буду его приводить в статье. Однако, скажу об одной особенности.
Размер прав требования и сумма выкупа могут отличаться в любую сторону. Скажем, у вас долг 100 000 рублей. Банк прописывает в договоре передачу прав требования на сумму 100 000 рублей, но продает он это право требования хоть за 50 000, хоть за 10 000, хоть за 1 рубль. И никого не будет интересовать за какую сумму новый кредитор получил это право требования.
Такая форма договора и позволяет должнику закрывать кредит за любую оговоренную сумму.
Что важно, если банк уже взыскал долг в суде, получил исполнительный лист и направил его в службу судебный приставов, то перед подписанием договора цессии, банк должен отозвать исполнительный лист, а пристав, соответственно, окончить исполнительное производство.
После подписания договора и оплаты суммы, новый кредитор получит от банка всю кредитную документацию, решение суда и исполнительные листы (если они уже есть). И с этого момента долг заемщика перед банком будет погашен, но право требования по нему перейдет по договору цессии к Вашему доверенному лицу.
Как обезопасить себя от нового кредитора
Я все понимаю, дружба, доверие, родственные связи — это все хорошо. Но поверьте, все меняется, когда речь заходит о деньгах. Ведь новому кредитору достаточно обратиться в суд и на основании договора цессии установить процессуальное правопреемство. После чего он сможет подать исполнительный лист в службу судебных приставов и Вы будете выплачивать долг уже в его пользу.
Поэтому, чтобы окончательно решить вопрос с кредиторами, Вы должны оформить с вашим новым кредитором соглашение об отступном. Это не сложно, я думаю справитесь сами или найдете образец на просторах интернета. Суть отступного в том, что Вы «выплачиваете» кредитору определенную сумму денег, чем погашаете свое обязательство, а кредитор передает вам всю кредитную документацию, решение, исполнительные листы и так далее. Понятно, что деньги будут передаваться только на бумаге, но кто это докажет, если у вас не будет свидетелей, но будет правильно оформленная расписка.
Соломку подстелить в этом деле будет совсем не лишним, так что не пренебрегайте и не оставляйте за собой хвосты, на которые кто-нибудь сможет натупить.
На какой стадии просрочки выгоднее всего выкупить долг
От стадии Вашей просрочки зависит сумма выкупа. Поэтому, умный должник будет подходить к решению этого вопроса серьезно. Опишу основные стадии, а Вы уже планируйте свои действия.
Просрочка 2 — 6 месяцев. Банк пойдет на сделку только при условии 50 % скидки. Оно и понятно, еще не было судебного спора, еще не работали судебные приставы.
Банк получил решение о взыскании долга. Здесь уже можно немного торговаться, но я бы не рассчитывал на сумму менее 40 % от долга. Банк будет все еще надеяться на судебных приставов.
Исполнительное производство. Вот здесь уже можно импровизировать. Намекаю: если у Вас нет имущества, на которое пристав может обратить взыскание, но есть официальный источник дохода, с которого пристав может производить удержание, сумма выкупа может составить до 30 % от суммы долга. Если же у Вас нет ни имущества, ни доходов, может смело рассчитывать на 10 %. Помните, вчера я рассказывал за какой % банки продают должников коллекторам? То-то же.
Подведем итог. На сегодняшний день должник — физическое лицо вполне может выкупить свой долг у банка на весьма выгодных условиях. На мой взгляд, этим можно пользоваться, тем более, если от банка поступают такие предложения. Однако, прежде чем бежать в банк с предложением, рекомендую прочесть следующую статью, в которой пойдет речь о выкупе долгов у коллекторского агентства. Кто знает, возможно предложение коллекторов окажется более выгодным. Новая статья выйдет 11.03.2016 г.
В связи с большим количеством запросов на услугу: «Выкуп долга», я принял решение сначала написать, а затем выставить на продажу одноименную книгу, которая ответит на все Ваши вопросы, и поможет выкупить свой долг у банка самостоятельно.
Следите за обновлениями и подписывайтесь на мою рассылку — оформить подписку Вы найдете сразу под статьей.
Часто при потребности в деньгах либо товарах гражданин оформляет на свое имя несколько кредитов, не задумываясь о собственной платежеспособности. Примерно около 25% заемщиков, относящихся к потребителям с низким и средним уровнем достатка, не выполняют кредитные обязательства в нескольких банках. Ежегодно процент таких невыплат растет.
Существует два пути решения конфликта с кредитором: судебное разбирательство и продажа долга.
Кто и для чего может выкупать и продавать долги юридических и физических лиц – понятие цессии
Цессия – продажа долга либо уступка права требования заемщика другому лицу. Процедура регламентирована ст. 382-390 ГК РФ с 1 июля 2014 года. Воспользоваться ею может кредитор с целью передачи прав по кредиту другому лицу.
При продаже долга персональные данные заемщика переходят к кредитору, выкупившему долг. При этом должнику направляется письменное извещение о смене прав в пользу выкупившего лица.
Новый кредитор получает права в полном объеме, включая сделки по обеспечительным договорам.
К процедуре продажи долгов прибегают в таких ситуациях:
- Необходимо срочно вернуть вложенные в заемщика инвестиции.
- Отсутствуют средства на ведение механизма возврата займа с должника.
- Нет средств для обслуживания обязательств по данному договору.
- Необходимо повысить рейтинг инвестиционной компании, ее финансовую привлекательность.
- Отсутствует время ожидать судебное решение.
- Имеется возможность быстро оформить уступку долга и продолжить развитие собственного бизнеса.
Законодательство не запрещает продавать долги частных заемщиков и юридических лиц. Покупателем может быть любое заинтересованное в приобретении данных обязательств лицо, включая коллекторские агентства.
Заметьте, коллекторские компании должны отвечать всем требованиям, установленным законодательством, для такого рода сделок. Фирма обязательно должна быть зарегистрирована в государственном реестре.
Покупка и продажа возможна на любом этапе взыскания задолженности:
- До начала судебного процесса.
- В период судебного разбирательств.
- После принятия решения судом.
К долгам юридических лиц относят финансово-хозяйственные обязательства по договорам, заключенным между контрагентами.
С помощью цессии удается минимизировать убытки при ведении бизнеса.
Какие долги можно покупать или продавать?
Покупка долга подразумевает прием прав и обязательств по кредиту покупателем. При этом покупатель может назначить собственную цену при оформлении цессии. Путь возврата договора обычно оговаривается заранее в кредитном договоре, поэтому возмещение убытков может проводиться по старым ставкам банка, выдавшего изначально кредит.
Чаще всего кредитные обязательства выкупаются за небольшую суму, а с должника взимается полная сумма задолженности со всеми процентами и штрафами.
При оформлении цессии существует ряд ограничений. Самое важное из них заключается в том, что приобрести долги можно в том случае, если они не связаны с правовыми обязательствами к другим лицам.
Например, они не касаются выплаты алиментов, морального ущерба, возмещением убытков и других вопросов.
Разрешается приобретать такие долговые обязательства:
- На приобретенные в рассрочку либо кредит товары, за которые покупатель полностью не рассчитался.
- Товарные отношения, когда стоимость товаров оплачена в полном объеме, а поставка не была выполнена.
- Связанные с долгами, возникшими по страховым полисам при ДТП.
- Финансовые обязательства, не связанные с товарами в ситуациях, когда был взят заем и не возвращен либо возвращен частично.
Страховщики могут оплачивать обязательства по страховым полисам частично, но, как правило, они полностью игнорируют обязательства. Продажа долгов по страховым полисам уместна, когда страховая компания преднамеренно затягивает процесс выплат.
Помните, что продажа обязательств по страховке позволяет автовладельцу частично возместить убытки.
Процедура купли-продажи долга по исполнительному листу
Отметим некоторые моменты приобретения такого долга:
1. Продавец предъявляет покупателю копию исполнительного листа, в котором подтверждается наличие задолженности заемщика перед продавцом
Оформить цессию возможно только на основании данного документа.
2. Для оформления сделки покупатель вправе привлечь адвокатов
3. Стоимость сделки предлагает покупатель
При покупке кредитных обязательств за наличные средства сумма не должна превышать 25% от номинала по гражданскому договору и 15% по договорам компаний и индивидуальных предпринимателей.
4. При подписании договора цессии оговариваются письменно нюансы выкупа обязательств
Например, условия покупки обязательств, стоимость, ответственность сторон при невыполнении условий по цессии, перечень документов, которые подтверждают право требования долга и сам факт задолженности.
5. При оформлении сделок, затрагивающих долговые договора юридических лиц, необходима дополнительная проверка компании-должника
Таким образом, покупатель долга по исполнительному листу может оформлять сделку только после того, как долги продавца будут подтверждены судебной инстанцией и самой банковской организацией.
Права и обязанности покупателя и продавца долгов по договору цессии
Расчеты по цессии осуществляются в течение трех суток с даты подписания. Вступить в права новый кредитор может либо после подписания цессии, либо после передачи ему документов по займу должника!
Также права кредитора таковы:
- Он, как покупатель, не обязан уведомлять должника о том, что он перекупил обязательства.
- Он вправе затребовать выплату задолженности в полном объеме в рамках закона и предписаний договора.
Обязанности нового кредитора могут быть перед государством и перед продавцом:
- Действовать по закону.
- Соблюсти все условия и требования, прописанные в договоре.
Сделка по цессии может быть признана недействительной, если договор будет заключен неверно с юридической точки зрения, а также, если кредитор не будет исполнять свои обязанности.
Кроме того, сделку аннулируют, если:
- Она оформлена с нарушениями законодательства РФ.
- Если имеется пункт в кредитном договоре запрета переуступки.
- Отсутствует существенная информация, не дающая договору вступить в действие.
Заметьте, новый кредитор не вправе вымогать долг с заемщика лично — либо с использованием телефонной линии и других средств связи, включая почтовую переписку. Такое право распространяется только на кредитные организации и коллекторов!
С 1 января 2017 года, согласно нововведениям в законодательстве, должник имеет право потребовать взаимодействие только с одним представителем от кредитора.
Через 4 месяца с момента просрочки он может направить кредитору заявление, в котором выразить свой отказ от взаимодействия.
Отказаться от взаимодействия должник может, если данная задолженность не является долгом за коммунальные услуги, если она не возникла вследствие деятельности его, как индивидуального предпринимателя.
При отказе должника от взаимодействия кредитор может решить проблему с задолженностью только через суд, который может приостановить действие на 2 месяца. Следует помнить, что задолженности по кредитным картам, которые были разосланы почтовыми сообщениями без подписания договора в банке, взыскать юридически невозможно.
Как выкупить долг у банка
Процедура предельно проста. Механика действий ничем не отличается от схемы сотрудничества с коллекторами. Единственная загвоздка – третье лицо. Заемщик не может напрямую выкупить свой долг у банка, сделка должна проходить через юридическое или физическое лицо, с которым должник не состоит в родственных связях.
Итак, третье лицо нашлось. К примеру, это может быть антиколлекторское агентство – представители этой структуры за определенную плату с радостью предоставят свои услуги. Это сотрудничество вам обойдется значительно дешевле, чем выплата набежавших штрафов и пеней.
Выкуп долга у банка физическим лицом или компанией происходит на условиях договора цессии. Процент от суммы по кредиту варьируется от 10 до 25%. После совершения сделки с банком посредник продает договор должнику. Заемщик ничего не оплачивает, в бумагах фигурирует сумма 0,00 рублей или, следуя статье 415 ГК РФ, долг прощается и сгорает.
Важно
Цессия – это договор, предметом которого становится переуступка прав на кредит. Полноправным распорядителем долга становится третье лицо.
Бывают случаи, когда клиенту сам банк предлагает выкупить свой долг, заключить договор цессии. Но в данном случае надо помнить, что вы не имеете права на это. Также потребуется помощь антиколлекторского агентства или гражданина, который не является вам близким родственником.
Какой долг по кредиту можно выкупить у банка
Сотрудники кредитных отделов ежедневно сталкиваются с проблемными ситуациями по выплате кредитов. По статистике, каждый пятый случай сопровождается штрафными санкциями. Финансовой организации невыгодно работать в убыточном формате и банк предлагает выкупить долг через третье лицо или соглашается на аналогичное предложение со стороны клиента.
Специалисты выделяют 6 распространенных ситуаций, когда кредитор идет навстречу заемщику:
- Заемщик не соблюдал графика выплат на протяжении 6 месяцев, при этом ни разу не вносил сумму по кредиту.
- Ипотечные и автомобильные кредиты продавать не выгодно, по этим сделкам есть залог, который в случае нарушения условий договора можно изъять у собственника. К продаже привлекают потребительские долги и кредитные карты, с которыми банкам работать не удобно и убыточно.
- В ситуациях, когда заемщик совсем неблагонадежен: имеется много неоплаченных кредитов, нет личного имущества, финансово не прикрыты тылы. В таких случаях банки стараются как можно раньше продать долг коллекторам или по схеме выкупа кредита – третьим лицам со стороны заемщика.
- Большую роль играет наличие поручителей. Если их нет и должник по-прежнему не платит кредит, банку ничего не остается, как продать договор коллекторам.
- Кредиты, которые не оплачиваются длительный период времени. Так, за год просрочки набегают приличные проценты, пени, штрафы. Большую сумму трудно вернуть, лучший способ – передать долг третьим лицам.
- Когда заемщик категорически отказывается отдавать долг банку.
Если сотрудники банка сами не предлагают вам заключить договор цессии, выступите с инициативой, найдите юридическое или физическое лицо, на которое будут оформлены документы. Эта мера позволит вам сэкономить деньги.
Важно
Как купить долг у банка с выгодой? Стоимость кредитного договора значительно сокращается с приближением срока давности по иску.
Почему банку выгодно продавать долг заемщика
Почему сотрудники кредитных отделов предлагают клиентам выкупить свой долг у банка? Выше рассмотрены ситуации, которые для финансовых учреждений убыточны. Кроме того, что должник не возвращает деньги, необходимо задействовать ресурсы на взыскание кредита и выполнять обязательства перед Центробанком.
3 причины, почему банк продает долги заемщиков:
- Это работа дополнительных сотрудников, которая должны быть грамотно организована и оплачена. Банку придется расширять бюджет на обеспечение мер по компенсации кредита.
- Существует такое понятие, как кредитный портфель – важная составляющая имиджа финансовой организации. Чем больше долгов, тем хуже показатели.
- Центробанк, контролирующий основные процессы банковского дела, задает стандарты в ведении сделок. Одно из требований – не задерживать проблемные кредиты, как можно быстрее их продавать третьим лицам.
И ключевой момент, определяющий стремление банка избавиться от долга заемщика, – желание вернуть хотя бы часть суммы, которая будет перечислена на счет по завершении цессии. Кому отдать кредит – финансовой организации все равно. Нашли третьи лица – приступайте к действиям, иначе придется думать, как выкупить свой долг у коллекторов.
Важно
Если банк продал кредитный договор коллекторскому агентству, новый распорядитель не имеет права вносить правки в документ, увеличивать штрафы и по новой системе начислять пени.
Преимущества выкупа долга
Зачем банку продавать кредит – мы уже разобрались. Теперь о том, в чем заключаются плюсы для заемщика.
- Банки предлагают очень заманчивые условия. Ведь им самим хочется побыстрее закрыть “темные дыры” кредитного портфеля и вернуть хотя бы часть денег. Должникам предоставляются условия выкупа под 20-30% от общей стоимости кредита. В среднем, задолженность становится меньше в пять раз.
- После подписания договора цессии и совершения оплаты с заемщика списываются все начисленные ранее пени и штрафы, кредитная история очищается.
- Вас перестают беспокоить сотрудники кредитного отдела и коллекторы.
- Кредитная история очищается, улучшается ваша финансовая репутация, наступает моральное спокойствие.
В статье мы подробно рассмотрели процедуру выкупа долга у банка, возможности и преимущества для заемщиков. Теперь подведем итоги. Чтобы выкуп долга прошел грамотно и с выгодой для обеих сторон, серьезно отнеситесь к выбору третьего лица, которое станет посредником и новым распорядителем в процедуре цессии. Самый надежный вариант – близкие и друзья. Если возникает необходимость обратиться к антиколлекторским агентствам, посоветуйтесь с профильными специалистами. От вашего выбора зависит качественное разрешение кредитной ситуации.
Особенности сделки и принцип ее действия
Ссуда – это тот же товар, только банковский, который можно как продать, так и купить. Так и делают коллекторские агентства, выкупая у банка оптом проблемные займы населения по цене гораздо меньшей номинальной их стоимости. А потом «выбивают» долги у нерадивых заемщиков, причем за гораздо высшую цену, чем цена приобретения. С этого и живут.
Так почему бы и вам, собственно, не сделать так же? Для этого вы должны проанализировать перспективу дальнейшей возможности погашения займа и если она не оптимистичная, вам нужно подыскать некое подставное физическое или юридическое лицо, по возможности юридическую компанию или антиколлекторское агентство, которые согласятся выкупить ваш долг у банка по договору цессии (ст. 382 ГК РФ).
Что же такое сама цессия? Это договор, в котором обуславливается правовая переуступка требования третьему лицу.
То есть права кредитора на требование с вас обязательств по погашению взятой ссуды переходят этому третьему лицу. Причем с первоначальными условиями по договору займа. Коллекторские компании также являются третьим лицом в цессии,
Существующая практика изменения коллекторами условий договора в части начисляемых процентов, возможных штрафов и неустоек – противозаконна.
Причем, согласно п.2 этого же закона, никакое согласие на это заемщика не требуется, чем и пользуются коллекторские компании. Если же в банковском договоре оговорено, в случае передачи прав требования другому лицу, уведомление об этом заемщика, то это условие является обязательным.
До оформления договора цессии:
- Заемщик обязательно уведомляется банком об этом в письменной форме.
- Третье лицо выкупает у банка проблемный кредит по цене, например, 20% от номинальной. Эти деньги вы ему и передаете.
- После этого, исходя из норм ст. 415 ГК РФ, третье лицо продает вам этот долг за 1 копейку или прощает его.
Вот и все. Если, например, ваша задолженность перед банком была 3 млн. рублей со всеми процентами, пенями, комиссиями и штрафами, то выкупив ее за 20%, а это 600 тысяч рублей, вы полностью избавляетесь от морального гнета и материальной кабалы.
Причем ваши расходы составят в 5 раз меньше! Чем не выход из сложившейся ситуации? Но не все так просто, как кажется на первый взгляд.
Какие долги может продать банк
Сначала давайте разберемся, почему банк продает «плохие» кредиты? Все дело в том, что все банки подчиняются Центробанку, который устанавливает каждому нормативы размера кредитного портфеля и допустимый процент проблемной задолженности.
Если вы не платите задолженность по выданной ссуде, то банк обязан зарезервировать эту сумму у себя на корсчете. Корреспондентский счет есть у каждого банка и находится в Центробанке. По сути, эта проблемная сумма задолженности замораживается, банк ею пользоваться не может.
В итоге, банк лишается и суммы денег по вашему долгу, и такой же суммы, которую он зарезервировал. Получается, что он дважды терпит убыток.
Поэтому банку проще продать ваш заем, чтобы поднять свой рейтинг и обелить себя в глазах Центробанка. Продажа может осуществиться даже за каких-то 5-10% от суммы долга, ведь тогда и полный размер долга разморозится на корсчете. Лучше банку поиметь хоть что-то, чем терпеть убыток.
Сам процесс продажи всегда проходит очень скрытно и не придается огласке. Ведь если решение проблемы получит широкую огласку, тогда рухнет вся кредитная система вообще и встанет вопрос о ее целесообразности. Хотя банк вовсе не обязан идти на такой шаг.
Поэтому третье лицо должно убедить банк в том, что сделка будет тайной и ее проведение не будет известно широкому кругу лиц.
Подтолкнуть кредитора на этот шаг могут и объективные обстоятельства:
- если заемщик не в состоянии платить задолженность более полугода, у него нет какого-либо значимого имущества, которое можно реализовать в счет возмещения убытков, а также непогашенные ссуды в других банках. При этом заниматель от переговоров с банком не уходил, а, наоборот, представил всевозможные документы, доказывающие его финансовую несостоятельность;
- у заемщика нет поручителей, с которых можно взыскать задолженность;
- если это потребительский беззалоговый кредит или кредитная карта;
- предпринятые попытки выбить долг с заемщика потерпели фиаско в суде из-за полного отказа заемщика от возмещения убытков банка.
Стоит обратить внимание на то, что никому никогда не удастся склонить банк к продаже ипотечных, целевых или автокредитов, ведь по ним предусмотрен залог в виде квартиры, дома, земельного участка, которые можно реализовать. И чем ближе срок исковой давности (ст. 195-208 гл. 12 ГК РФ), тем проще склонить банк к отчуждению своего займа.
А если еще и заниматель пишет жалобы в Центробанк, Роспотребнадзор на какие-либо неправомерные действия банка в части начисления непомерных процентов и пени, то, конечно, банк с большей охотой всячески будет стараться избавиться от такого.
Кто может выступить покупателем просроченного кредита
Многие спрашивают, а что будет если не платить кредит банку вообще? В перспективе таким заемщикам не позавидуешь. Со следующего дня после просрочки насчитывается пеня, поступают звонки из банка с настоятельным требованием погасить задолженность. Если этот шаг не возымел успеха, банк просит досрочно оплатить весь долг.
После безуспешных механизмом воздействия кредитора заемщик тесно знакомиться с методами выбивания долга коллекторской службой, права требования которым продал банк. Дело может дойти и до суда, где банк может доказать ваше злостное уклонение от обязанности погасить долг.
Как обеспечить свою семью жильем? Об этом поведает статья: «Кредит на строительство дома».
Как уйти от навязывания страхования при кредите, .
В случае неуплаты дело принимает серьезный оборот и вам может грозить даже тюремное заключение (ст. 159.1 УК РФ или ст. 177 УК РФ). Если же вы не хотите развития вышеописанных событий и решаете все же выкупить свой долг у банка, то появляется вопрос: «Где найти такое третье лицо, которое будет согласно помочь в этой ситуации?»
В случае самостоятельного решения проблемы:
- это могут быть ваши знакомые, друзья, которые смогут выступить третьим лицом. Но этот шаг сопряжен с риском отказа банка продать ваш долг;
- Можно обратиться к опытному юристу или в антиколлекторское агентство. Конечно, за такую услугу нужно будет заплатить, но все равно это лучше, чем взваливать на себя непосильную ношу в виде оплаты задолженности тела кредита, процентов, штрафов, комиссий и пр.
Точно по такому алгоритму можно оплатить кредит после смерти заемщика. Ведь после его смерти погашение ссуды прекращается и банк, исправно начисляя все пени, штрафы и проценты, узнав о смерти занимателя предъявляет претензию его наследникам. Согласно ст. 1175 ГК РФ, в наследство преемникам переходит не только движимое и недвижимое имущество умершего, но и все его долги.
Поэтому выходом из создавшейся ситуации также может быть обращение наследников в антиколлекторское агентство. Но если наследство не слишком большое, а долг умершего перед банком огромен, то в случае отказа от наследства обязанность перед банком не наступает. Отказ нужно оформить у нотариуса.
Можно ли у банка или у коллекторов перекупить свой долг
В редких случаях сам кредитор предлагает произвести выкуп долга заемщику. Это если сумма задолженности по ссуде большая, порядка 1-3 миллиона рублей, и банк не имеет перспективы ее получить.
Да и как безработному платить кредит, если он лишился последнего средства существования? Для подтверждения своего положения в переговорах с банком обязательно нужно иметь при себе документ о присвоении статуса безработного и постановке на учет в центр занятости.
Соглашаться на выкуп стоит, так как это не только материально выгодная сделка, но и приносящая некоторые бонусы:
- Банк продаст долг за гораздо меньшую сумму, чем номинальная.
- Проценты и пени списываются.
- Кредитная история улучшается.
- Да и моральное удовлетворение обеспечено.
Коллекторы обычно скупают у банка проблемные ссуды оптом, цена которых не превышает 10% от общего долга. У них также можно попробовать выкупить свой долг. Конечно, выкупить его вы сможете не оптовой цене, но все же в 5-6 раз дешевле реального его размера.
Если вы уверите коллекторов в бесперспективности всех их методов выбивания долгов, укажите им на то, что их деятельность не руководствуется ни банковской лицензией, ни любой другой, а потому вы можете обратиться за защитой в полицию, то увидев, что вы «крепкий орешек», они решат лучше согласиться, чем иметь лишнюю головную боль.
Процедура выкупа
Если в вашем договоре на выдачу ссуды не оговорен запрет на заключение договора цессии без вашего на то согласия, то начинаем процедуру выкупа.
Рассмотрим ее на реальном примере:
- Заемщик взял в банке потребительскую ссуду без обеспечения в размере 500 тысяч рублей на срок 24 месяца. Ежемесячный платеж составляет 25 833 рублей.
- Но по договору займа он не перечисляет ежемесячную задолженность в полном объеме, а только 10 000 рублей.
- Заемщик обращается в антиколлекторскую компанию с просьбой помочь ему решить проблему и заключает соответствующий договор.
- С этого момента заниматель перечисляет 10000 рублей не на счет банка, а компании-третьему лицу.
- Юридическая служба компании проводит устные и письменные переговоры с целью решить проблемную задолженность заемщика в досудебном порядке. Предлагают банку переуступить компании проблемную задолженность заемщика согласно ст. 382 ГК РФ с дисконтом, т.е. скидкой до 80% за 50 000 рублей.
- По прошествии 6 месяцев компания все-таки добивается согласия банка и производит выкуп долга заемщика. За это время на счет компании поступило 60 000 рублей. Часть из них вносится как сумма выкупа долга, а 10 000 остатка идет в счет услуг компании.
- В конечном итоге компания, на основании ст. 415 ГК РФ, оформляет прощение вам долга или продажу его за 1 копейку и вы превращаетесь из проблемного должника в свободного от каких-либо материальных претензий человека, который не обременен долгами.
Обязательно ли брать документ о закрытии кредита, расскажет статья: «Справка о закрытии кредита».
Как не платить кредиты законно в России? И такое возможно. Об этом — .
Как делятся кредиты при разводе, .
Конечно, многие банки с неохотой соглашаются на выкуп проблемной задолженности заемщиков, если у него есть хоть какая-то надежда выбить с них долг. Тем более, что в последнее время общая задолженность банкам только растет и у многих финорганизаций состояние кредитного портфеля остается желать лучшего. Но попытаться реализовать этот шанс все же стоит.
Выкуп собственного долга
Только лишь полтора процента заемщиков знают, что у банка можно выкупить свой собственный долг. Принцип до банального элементарен и схож с принципом продажи долга коллекторам. Для этого нужно лишь найти подставное третье лицо, лучше юридическое. Оно и выкупит долг за 10-25 процентов от суммы выданного кредита по договору цессии. Без налагаемых штрафов, пеней за просрочку и т. п.
Такие же условия существуют и для коллекторских агентств. После заключения договора с банком или другим заимодателем, третье лицо перепродает долг заемщику за 0 рублей 00 копеек или просто прощает, следуя статье 415 ГК РФ. Цессия – это переуступка прав взыскания долга другому лицу, о чем говорит статья 382 ГК РФ.
Третье лицо не может быть родственником заемщика, поэтому нужно или обратиться к опытному специалисту-юристу, который и составит все нужные для договора бумаги, или к антиколлекторам, которые грамотно «вырулят» это дело. За это придется платить, разумеется, но это намного выгоднее для заемщика, так как не нужно платить бешеных процентов за просрочки и набежавшие пени.
Как выкупить собственный долг у банка: процедура
Выкуп собственного долга у банка рассмотрен в статье 382 ГК РФ, которая предусматривает переуступку права после заключения договора цессии. Выкупить займ может третье лицо, то есть действует та же схема, что и при выкупе коллекторами долга за незначительные деньги и «выбивание» его из должника на значительно превышающую сумму.
Сумма выкупа долга отличается от номинальной (от десяти до шестидесяти процентов в зависимости от условий займа). При договоре цессии все штрафы за просрочки и санкции списываются с заемщика. Таким образом можно сэкономить не только свои средства, но и нервные клетки.
Если вы хотите выкупить собственный долг у банка, то необходимо выполнить следующие этапы:
- Найти подставное лицо для договора цессии.
- Подставное лицо должно обратиться в банк с предложением о выкупе кредита.
- Заключение договора переуступки прав третьему лицу.
- Подставное лицо продает вам кредит за сумму в 0 рублей 01 копейку или вовсе прощает.
Банки не всегда рады такому предложению, поэтому выкуп долга у банка может «зависнуть» на длительное время.
За какой процент и как именно выкупают долги коллекторы
Всем уже, наверное, известно кто такие коллекторы и как они выбивают свои долги. При предложении банка всем желающим выкупать долги, первыми на предложение откликаются именно они. Это их работа, они зарабатывают этим. Схема очень проста и выгодна для всех участников, кроме должника, естественно.
Для того, чтобы она работала банки стали продавать долги с большими скидками, а не за номинал. Сегодня банки продают такие долги всего лишь за один-два процента от суммы кредита. Но есть и более дорогие кредиты, ведь все зависит от банка.
В итоге, коллекторы могут выкупить кредит всего лишь за один процент от общей суммы, а от должника требовать, при этом, погасить долг на все сто процентов. Например, вы должны банку 100 тыс. рублей. Банк продаст ваш долг коллекторскому агентству всего за одну тысячу рублей, а с вас будут требовать все те же 100 тыс. рублей. Вот такие огромные проценты имеют коллекторы.
Но есть здесь и свои тонкости. Так, не все банки с такой свободой избавляются от своих должников, и, к тому же, они продают долги не единично, а комплексами по 10 – 100 долгов. Ведь банку нужно избавляться от отрицательного баланса, а удобнее это сделать вышеназванным образом по одному договору цессии с одним лицом.
В итоге долги выкупают коллекторские агентства, у которых есть нужные денежные средства, готовые потратить от тысячи до миллиона за просроченные долги.
Как частному лицу выкупить долг у Сбербанка
Зачастую предложение о выкупе долга может сделать Сбербанк. Это самый крупный банк России, клиентов у него много, и просрочек тоже много, соответственно. Есть в банке целые отделы, которые занимаются взысканием просроченных кредитов с должников. Они то и инициируют продажу кредитов должников самим должникам, но это бывает очень редко, так как:
- это дело принципа. Ведь банк доверил свои определенные финансовые средства заемщику, а тот вместо возврата с процентами хочет получить скидку на товар «деньги». Это же не супермаркет с выгодными акциями, а серьезный банк;
- и второе. Банки несут ответственность за такого рода действия, ведь если так продать долг одному заемщику, он расскажет об этом и принцип «сарафанного радио» начнет свое действие. В итоге может обвалиться вся кредитная система РФ.
Поэтому существует второй путь. Должник или его поручитель приходят в банк с предложением о выкупе своего долга. Для этого потребуется составить заявление: «я, имярек, хочу выкупить у Сбербанка долг заемщика, имярек, за такую-то сумму денег».
Заявление требуется отправить в отделение, где брался кредит, а копию его в головной офис Сбербанка. Сумму выкупа нужно проставлять более-менее адекватную, тогда больше гарантий, что Сбербанк пойдет на уступки. Банк обычно согласен на 50 процентов суммы долга. После рассмотрения заявления банк может:
- Отказать.
- Согласиться на приведенные условия.
- Предложить свои условия.
После согласования всех нюансов, можно будет переходить к заключению договора. Бланк договора цессии стандартный. Здесь можно только отметить, что сумма выкупа и сумма требования могут различаться в обе стороны. Например, ваш долг Сбербанку – 1 млн. рублей. Сумма выкупа может быть как 500 тыс. рублей, так 100 тыс. , так и 50 тыс. и так вплоть до рубля. И никому не будет интересно, за сколько новый кредитор выкупил право цессии. Такой договор разрешает заемщику закрывать кредит за любую сумму.
Если же банк уже подал в суд, и там было вынесено положительное решение, судебные приставы начали процесс взыскания долга, то перед подписанием договора с правом переуступки, Сбербанк должен будет отозвать исполнительный лист, а судебный пристав прекратить исполнение приговора.
После подписания и оплаты, новый заимодавец получает от банка все кредитные и судебные (если они есть) документы. И с этого момента долг перед банком считается погашенным, но право взыскания по нему перейдет к доверенному лицу, которое и перепродаст вам его за одну копейку или простит долг. Но все бумаги должны быть оформлены соответственным образом, во избежание недоразумений.